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體系更趨完善金融科技區域監管創新可期

2020-01-13 11:15:54

原標題:體系更趨完善金融科技區域監管創新可期

□交通銀行金融研究中心研究專員?張哲宇

過去一年,金融科技發展可謂亮點紛呈、穩步前行,在頂層設計、技術應用、金融機構戰略落地與數字化轉型、數字貨幣等方面均取得新進展。2020年是全面建成小康社會和“十三五”規劃收官之年,決戰決勝態勢明顯,下一步金融科技發展如何做到“守正、安全、普惠、開放”,對政策目標實現和中國經濟高質量發展具有重要意義。

從戰略走向落地

國家層面完善金融科技發展的四梁八柱。2019年央行正式發布金融科技三年發展規劃,明確要求金融機構在年報及其他正式渠道中真實準確完整披露關于創新性研究與應用、科技人員數量與占比兩方面內容。同時鼓勵金融機構在設立金融科技子公司、建立健全企業級大數據平臺、利用開放銀行工具拓寬金融服務渠道、輕型化金融服務模式、監管科技等領域有適度前瞻性布局。

大數據、生物識別技術應用最為成熟,5G、區塊鏈等新興技術應用提速。2019年,大數據技術的應用已從交叉分析向數據治理層面深入,從自有數據向外部數據拓展,以更完善的數據治理體系為客戶畫像、精準營銷、信貸授信以及風險控制等業務場景提供更精準有效支撐。部分銀行推出“融入科技元素,設場景、重體驗”的5G網點,通過有機融合生物識別、大數據、人工智能等金融科技手段,從觸客渠道、風控邏輯、產品形態、服務響應等方面構建“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”一體化的“面對面”服務體系。區塊鏈正處于向區塊鏈2.0(可編程金融)深入,目前在金融領域的應用集中供應鏈金融、支付結算、貿易融資、資產證券化、票據等業務場景。未來逐步邁向區塊鏈3.0(可編程社會),即超越貨幣和金融領域,向政府、醫療、科學、文化以及藝術等領域滲透,帶來徹底的社會變革。

金融科技已從戰略走向落地。2019年,金融科技已從戰略討論逐步落地至業務發展、底層基礎設施建設,并成為數字化轉型的核心驅動力之一??萍纪度氤掷m加大,領域聚焦基礎設施。銀行系成立金融科技子公司勢頭不減,試圖通過金融科技公司化解決吸引人才、敏捷創新與風險隔離三方面問題。金融科技助力普惠金融“特色化”且成效顯著。據公開數據披露,建行、農行、交行等國有大行增長率都在28%以上。各行運用金融科技和大數據等手段,推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新產品,擴大了長尾客戶的融資獲得率,實現了服務普惠客戶的“擴面、增量、降成本、控風險”的可持續發展目標。

2019年,銀行組織架構變革升級。此輪銀行架構調整邏輯,一是要精簡機構;二是注重金融科技牽頭部門和數據統籌管理部門的明確定位;三是從原先的“重渠道整合”的架構,轉變為“重業務協同”的架構,進一步落實數字金融戰略,推動全行數字化轉型升級,構建以敏捷和科技為主題的共享生態圈。

投入將超預期

展望2020年,監管體系將更完善,區域監管創新可期。預計未來金融科技的監管將堅持持牌經營、合法合規、權益保護原則,進一步明確監管主體。加大科技運用力度,提升金融監管部門的跨市場、跨業態、跨區域金融風險識別、預警和處置能力。同時,監管將推動機構間、系統間的橫向數據開放、創新成果共享等工作,在金融監管信息平臺建設上將有新舉措。作為國際金融中心和金融科技中心,上?;驅⒃诠膭罱鹑诳萍及l展方面繼續在加大技術研發、深化成果應用、提升監管效能以及加強人才培養等方面,持續推出支持金融科技建設的具體政策。

金融科技行業格局分化更為明顯。新進入者大量減少,并購數量將快速上升,預計逐漸形成十多家頭部公司占領大部分市場的新格局。

大型科技企業更深度參與金融市場競爭。通過為金融機構提供技術輸出、數據共享、場景共建等方面的服務,有利于改善金融包容性。在大型科技企業參與金融市場帶來金融服務效率提升的同時,要關注兩個問題:一是對監管的挑戰。此舉可能對金融穩定構成一定風險,例如杠桿、期限轉換和流動性不匹配以及其他運營風險。二是參與方式變化。在發達經濟體中,大型科技企業與金融機構是補充、合作關系,而在發展中經濟體中,它們更傾向于充當競爭對手。未來,中國的大型科技企業更多是以與現有成熟市場參與者(金融機構)合作的方式進軍金融市場。

中臺建設加速推進,IT架構轉型進入關鍵期。金融機構現有的中臺設立主要是完成業務流程中的中間環節,并沒有從根本上實現共性服務的抽離和業務能力的共享。預計IT架構轉型是下一步金融機構數字化轉型的重點難點任務,主要是將前臺業務中公共、通用的部分沉淀到中臺,轉化為前臺可復用共享的核心能力,同時將后臺與業務結合密切的部分提前到中臺,從集團整體的角度更合理地利用技術資源。重點打造可靈活擴展的業務中臺、可敏捷開發的技術中臺以及可互聯互通的數據中臺,實現從“信息化”向“智慧化”升級。

金融科技投入將超預期。預計未來銀行將持續加大科技投入占營收或利潤的比重,投入領域聚焦基礎設施。同時,對于高精尖技術人才、懂技術又懂業務的復合型人才的需求會明顯增加,將通過設立子公司或事業部的形式進一步突破體制機制限制,廣泛吸引金融科技專業人才。

生態建設從閉環走向雙向開放。以往更多是“引進來”,銀行引入一系列非金融場景服務,自建綜合化閉環生態圈。未來銀行業將采取雙向開放策略,既可將多元的泛金融和生活服務場景引進來,也能主動“走出去”對接APP之外的生態,將金融服務嵌入外部場景,以高頻生活場景帶動低頻金融場景。例如,在銀行客戶端嵌入微信界面,在微信向部分用戶上線銀行儲蓄產品,就是雙向開放的一個典型案例。

科技賦能普惠金融或有明顯改善。零售長尾客戶市場開發已接近飽和,下一步金融科技發展的重點在普惠金融,難點也在普惠金融。當前普惠金融發展已進入攻堅期和深水區,預計未來銀行金融機構將依托供應鏈核心企業,借力大數據技術在小微企業、民營企業中尋找優質資產、發現潛力客戶、做好風險管控。這是在經濟下行壓力下,銀行競爭拉開差距、彎道超車的關鍵。


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